Podpis smlouvy trvá pár minut. Ale to, co stojí většinu lidí zbytečné peníze, se děje ještě předtím — při výběru nabídky. Sesbírali jsme pět chyb, které se opakují nejčastěji, a ke každé přidali konkrétní příklad, co to v praxi znamená v korunách.
Srovnávat podle úroku místo RPSN
„Úrok 4,9 %" vypadá skvěle. Ale co když k tomu přijde poplatek za sjednání 3 000 Kč a měsíční poplatek za vedení 149 Kč? Při půjčce 80 000 Kč na tři roky to zvýší skutečnou cenu o tisíce korun, přestože v reklamě svítí „výhodný úrok".
RPSN (roční procentní sazba nákladů) tohle všechno zahrnuje. Je to jediné číslo, podle kterého má smysl porovnávat různé poskytovatele.
Přijmout pojištění schopnosti splácet bez rozmyslu
Pojišťovny a banky ho rádi přidávají automaticky do nabídky. Vypadá jako samozřejmost — jenže je dobrovolné a v řadě případů ho lidé vůbec nepotřebují, nebo si ho mohou pořídit levněji samostatně.
Konkrétně: pojištění schopnosti splácet u půjčky 100 000 Kč může přidávat 200–400 Kč ke splátce měsíčně. Za tři roky to je 7 200 až 14 400 Kč navíc. Zeptejte se, zda je součástí RPSN nebo ne — a zda ho skutečně chcete.
Přehlédnout podmínky předčasného splacení
Dostanete bonusy v práci nebo zdědíte peníze. Chcete půjčku splatit dřív — a zjistíte, že za to zaplatíte sankci. Zákon č. 257/2016 Sb. sice omezuje výši poplatků za předčasné splacení spotřebitelských úvěrů, ale limity nejsou nulové.
Ověřte si podmínky předem. U hypotéky to platí dvojnásob.
Poslat více žádostí najednou „pro jistotu"
Logika je pochopitelná: „Zkusím pět bank, vezmu to nejlepší." Problém je, že každá žádost zanechá záznam v úvěrovém registru. Více žádostí v krátkém čase může paradoxně snížit vaši bonitu v očích dalších věřitelů.
Lepší postup: nejdřív si pomocí kalkulačky nebo srovnávače zjistěte orientační podmínky, pak teprve podejte konkrétní žádost u jednoho nebo dvou nejlepších.
Půjčit si víc, než skutečně potřebujete
„Vezmu raději o 20 000 Kč víc, kdyby něco." Jenže vyšší jistina znamená vyšší splátku a vyšší celkové přeplacení. Při RPSN 9 % a době splatnosti 4 roky zaplatíte za zbytečných 20 000 Kč asi 3 800 Kč navíc jen na úrocích.
Spočítejte si reálnou potřebu dopředu. Zaokrouhlení nahoru vás stojí víc, než se zdá.
Nesrovnávat nabídky na stejném modelovém příkladu. Aby srovnání dávalo smysl, musí mít všechny nabídky stejnou částku a stejnou dobu splatnosti. Jinak porovnáváte hrušky s jablky.
Jak se rozhodnout správně — shrnutí
- Porovnávejte vždy podle RPSN, ne podle úroku.
- Ptejte se, co je součástí RPSN a co ne (pojištění, poplatky).
- Ověřte podmínky předčasného splacení ještě před podpisem.
- Nepodávejte více žádostí najednou — zjistěte podmínky nejdřív bez závazků.
- Spočítejte si přesnou potřebu. Rezervu si tvořte jinak — ne půjčkou navíc.
Časté otázky
Úroková sazba je jen cena za zapůjčení peněz. RPSN zahrnuje navíc všechny poplatky spojené s úvěrem — zpracovatelský poplatek, vedení účtu, pojištění, pokud je povinné. Proto je RPSN vždy vyšší než úroková sazba a lépe odráží skutečnou cenu půjčky.
Většina poskytovatelů nabízí online kalkulačku s indikativní RPSN. Číslo se může lišit od výsledné nabídky (závisí na vaší bonitě), ale dá vám slušný přehled pro porovnání. Naše srovnání půjček zobrazuje rozsahy RPSN jednotlivých poskytovatelů.
Ne nutně — záleží na poskytovateli. Některé online půjčky mají nižší RPSN než klasické bankovní produkty, protože nemají náklady na pobočkovou síť. Klíčové je vždy srovnat RPSN, ne dobu vyřízení.
Srovnejte RPSN u nejžádanějších půjček na jednom místě.
Mohlo by vás zajímat
- Top 5 půjček tohoto měsíce — srovnání RPSN
- Hypotéka, nebo pronájem? Počítali jsme to poctivě
- Spořit nebo investovat? Správné pořadí kroků